Imagina que una comunidad de propietarios tiene que pagar una factura de un arquitecto.
Todo está preparado para hacer la transferencia.
Pero antes del pago llega un correo:
—Hemos cambiado de cuenta bancaria. Utilicen este nuevo IBAN.
El mensaje parece auténtico.
La administración realiza la transferencia.
Días después, el arquitecto llama:
—Todavía no he cobrado.
El dinero ha desaparecido.
¿Tiene la comunidad que pagar otra vez? ¿Responde el banco? ¿Se puede recuperar la transferencia?
1. EL FRAUDE PUEDE ESTAR EN EL CAMBIO DE CUENTA, NO EN LA FACTURA.
Este tipo de estafa aprovecha operaciones reales.
Los delincuentes consiguen información sobre una factura pendiente y se hacen pasar por el proveedor para modificar el destino del pago.
La factura puede ser auténtica, el importe correcto y el trabajo estar realizado.
Lo falso es la instrucción de cambiar el número de cuenta.
2. ¿QUÉ HACER EN CUANTO DESCUBRES EL ENGAÑO?
Primero: llama inmediatamente a tu banco.
Comunica que la transferencia se realizó como consecuencia de un fraude y solicita que active las gestiones de recuperación del dinero.
Cuanto antes actúes, mayores pueden ser las posibilidades de localizar o bloquear fondos, aunque no existe garantía de recuperarlos.
Segundo: avisa al verdadero proveedor.
Comprueba cuál era su cuenta legítima y qué comunicaciones ha enviado realmente.
Tercero: conserva todas las pruebas.
No borres los correos sospechosos, los mensajes ni los justificantes.
Cuarto: presenta una denuncia.
Aporta la factura original, el IBAN fraudulento, los justificantes bancarios y las comunicaciones.
Quinto: estudia quién debe asumir la pérdida.
Esta cuestión requiere examinar cómo se produjo el engaño y las obligaciones de cada parte.
3. ¿EL BANCO TIENE QUE DEVOLVERME EL DINERO?
No siempre.
Hay una diferencia importante entre una transferencia que alguien realiza sin tu autorización y otra que tú mismo autorizas porque has sido engañado.
Si has ordenado voluntariamente la transferencia al IBAN que te facilitó el estafador, la responsabilidad del banco no es automática.
Habrá que comprobar cómo se ejecutó la operación, qué medidas de seguridad se aplicaron y si existió algún incumplimiento relevante.
4. ¿Y EL PROFESIONAL QUE NO HA COBRADO PUEDE EXIGIR QUE LE PAGUES OTRA VEZ?
Es posible que reclame su factura porque nunca recibió el dinero.
Pero antes de aceptar un segundo pago hay que analizar qué sucedió.
Por ejemplo:
¿Quién comunicó el cambio de cuenta?
¿Se utilizó una dirección de correo falsificada o comprometida?
¿El proveedor había facilitado instrucciones anteriores?
¿Se verificó el cambio por algún canal independiente?
¿Qué condiciones regían el pago?
No existe una respuesta única para todos los fraudes de este tipo.
UN EJEMPLO. Una comunidad debe 3.630 € por unos trabajos profesionales.
Recibe un correo aparentemente enviado por el despacho del arquitecto y paga a un IBAN nuevo.
Después descubre que era una suplantación.
La comunidad puede estudiar las vías para recuperar el dinero y las posibles responsabilidades.
Pero el simple hecho de haber sido engañada no significa que la factura quede automáticamente pagada frente al verdadero acreedor.
5. ¿CÓMO EVITAR QUE VUELVA A OCURRIR?
Antes de transferir dinero a una cuenta nueva:
Llama al proveedor utilizando un teléfono que ya tengas verificado. No utilices únicamente el número incluido en el correo que anuncia el cambio.
Comprueba el nombre del beneficiario y cualquier aviso de discrepancia que facilite el banco.
Si gestionas pagos de una comunidad o empresa, establece una doble comprobación para cambios de IBAN.
Desconfía de las solicitudes urgentes que te presionan para pagar inmediatamente.
EL DETALLE QUE PUEDE EVITAR UNA PÉRDIDA DE MILES DE EUROS: No confirmes un cambio de cuenta respondiendo al mismo correo que te lo comunica. Verifícalo por una vía independiente.
En Morín Hernández Abogados podemos revisar cómo se produjo el fraude, estudiar las posibilidades de recuperación y valorar las responsabilidades del banco, del proveedor o de otras personas implicadas.
Una factura auténtica también puede convertirse en el instrumento de una estafa.
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